자식에게 기대던 시대에서 셀프부양의 시대로

“100살까지 산다는데 노후 자금은 얼마나 있어야 합니까? 10억 있어야 합니까? 7억 있어야 합니까?” 노후설계를 주제로 강의를 하러 갈 때마다 저자가 가장 많이 받는 질문 중 하나다. 세계 최장수국, 퇴직 연령 50세, 은퇴 후 12만 시간의 시대를 맞이한 퇴직 예정자들의 절실함이 묻어 있는 질문이 아닐 수 없다. 대한민국 명실상부 최고의 노후설계 전문가인 강창희 대표는 이 질문에 이렇게 답한다. “과거에는 자식이 부모보다 잘될 확률이 높았다. 하지만 시대가 변했다. 젊을 때부터 생애주기에 맞는 노후설계를 시작하지 않으면 노후파산이 당신의 일이 될 수도 있다.” 과거만 해도 자식이 부모의 노후를 책임질 수 있었다. 기대 수명이 적었기 때문이다. 요즘은 소위 ‘운이 나쁘면’ 100세까지 사는 시대가 되었다. 문제는 유례없는 초고령화 속도를 쫓아가기에 국가적 차원의 준비와 국민의 인식이 한참 부족하다는 것이다. 홀로 사는 노인은 점점 늘어가고, 노후 빈곤은 이웃 국가인 일본만의 일이 아니며, 성인이 되어서도 부모에게서 경제적으로 자립하지 못하는 ‘캥거루’ 자녀 리스크 등 인생 후반을 좌우하는 리스크가 산재해 있다. 저자는 이러한 시대에 풍요로운 노후를 준비하기 위해서는 마인드부터 정립할 필요가 있다고 말한다. 가장 확실한 노후 대비는 평생현역임을 강조하며, 퇴직 후 12만 시간을 어떻게 보낼 것인지 창직의 사례를 들어 알려준다. 또 저성장, 저금리 시대에 금융자산은 어떻게 운용해야 하는지 생애주기별 포트폴리오 짜는 방법을 알려주며, 마지막으로 재테크보다 더 중요한 3층연금 쌓는 방법과 노후대비 상품으로 활용 가능한 퇴직연금, TDF, ISA 등의 활용 방법을 알려준다. 무엇보다 가장 중요한 것은 ‘나의 노후를 책임질 사람은 바로 나뿐이다’라는 인식의 전환일 것이다. 더 이상 자식이 노후의 보험인 시대는 지났다. 건강하고 풍요로운 노후는 당신 손에 달려 있다.

머리말: 노후 준비, 하루라도 일찍 시작하자

제1장 저성장, 결핍의 시대가 오고 있다
생애설계의 발목을 잡는 세 가지 착각
노후 빈곤, 남의 일이 아니다
홀로 사는 노후가 보편화되고 있다
저출산, 저성장, 고령화의 시대

제2장 자녀가 노후 대책이 될 수 있을까
자녀 리스크를 아십니까?
자녀의 부양을 기대할 수 있을까?
젊은 세대에게 냉혹한 사회, 자녀들을 과보호하는 부모
자녀에게 올바른 직업관을 심어줘야 한다

제3장 가장 확실한 노후 대비는 평생현역
퇴직 후 12만 시간, 준비는 되어 있는가?
돈이 있어도 일이 없으면 고달프다
은퇴 남편 인기 1위는?
지금은 창직의 시대
갈수록 중요해지는 노노케어
평생현역을 실천하는 사람들
평생현역, 어떤 사람들인가
파이어족을 꿈꾸는 젊은 직장인들에게

제4장 100세 시대 자산관리, 이것만은 기억하자
인생 단계별 자산관리 전략
가계 자산이 어떤 구조로 되어 있는가
대형·고층 아파트와 늘어가는 빈집
부동산 불패 신화에서 벗어나자

제5장 저금리 시대의 금융자산 운용
저축의 시대에서 자산 형성의 시대로
투자에 따르는 리스크를 관리하는 방법
금융자산은 용도별로 나누어 관리하자
적립식 투자는 시간을 내 편으로 만드는 기술
목돈이 되면 포트폴리오를 짜서 분산하자
실력 있는 운용회사 고르는 법
금융상품 가입할 때 유의해야 할 여섯 가지 사항
비트코인으로 노후 대비를 할 수 있을까?
빚내서 하는 주식 투자, 문제는 없는가?
주식 리딩방에 휘둘리는 주린이들
투자 공부, 어떻게 하면 좋을까?
자기 자신의 가치를 높이는 데 주력하자

제6장 재테크보다 더 중요한 3층연금
먹고살 걱정 없는 노후를 꿈꾼다면
노후 대비 자산 형성에 필수인 퇴직연금
DC형 퇴직연금, 선진국은 어떻게 운용할까?
DC형 퇴직연금으로 백만장자의 꿈에 도전하자
IRP 계좌 알뜰히 활용하는 법
시간이 없으면 TDF를 활용하자
또 하나의 노후 대비 상품, ISA
3층연금을 완성하는 개인연금

지금 우리나라는 2020년 말 현재 인구가 5,200만 명이고 가구 수가 2,096만입니다. 그중 젊은 사람이 혼자 사는 가구, 독거노인 가구를 합쳐서 1인 가구 비율이 벌써 32%에 달합니다. 가구원 수로 분류했을 때 가장 높은 비율을 차지합니다. 그런데 유럽으로 가면 이 비율이 훨씬 높습니다. 스웨덴은 전국 평균이 57%이고, 수도 스톡홀름으로 한정하면 60%가 넘는다고 합니다. 정말 많은 사람이 그냥 혼자 사는 겁니다. 그러면 스웨덴은 우리보다도 우울하고 불행한 나라일까요? 아닙니다. 스웨덴은 세계에서 일곱 번째로 행복한 나라라고 합니다. 왜 그럴까요? 우선, 연금이 발달해서 혼자 살더라도 먹고살 걱정이 없기 때문입니다. 또 혼자 살더라도 외롭지 않도록 지역사회, 새로운 유연사회에서 행복을 찾는 방법을 미리미리 준비했기 때문이기도 합니다. 우리나라도 점점 홀로 사는 삶이 보편화되고 있는 만큼, 나는 어떻게 대응할 것인가를 심각하게 생각해보고 대책을 세워야 할 것입니다. p.36~37인구학자 조영태 교수의 예측에 따르면, 2035년에는 우리나라 여성 3명 중 1명이 65세 이상 할머니가 됩니다. 할머니 대국이 되는 거예요. 2040년이 되면 인구 4명 중 1명이 75세 이상 초고령자가 됩니다. 이것이 문제입니다. 물론 우리나라만이 아니라 일본, 미국, 유럽도 다 인구 고령화를 겪고 있습니다. 하지만 우리나라는 고령화 속도가 너무나 빠릅니다. 속도라는 면에서 보면, 프랑스에서 155년 동안에 진행된 일이 일본에서는 35년 동안에 진행됐습니다. 4배 이상의 속도입니다. 그래서 일본 사람들이 적응을 하지 못하고 지난 20년 넘게 저 고생을 해온 것입니다. 그런데 우리나라는 일본도 저리 가라입니다. 고령화 사회에서 초고령 사회로 넘어가는 데 25년밖에 안 걸릴 거라고 합니다. 프랑스 같은 나라는 155년에 걸쳐 고령화가 진행됐으니 서서히 적응해갈 시간이 있었습니다. 하지만 우리나라는 25년 동안 총알같이 적응해야만 합니다. 과거에 상식으로 여겼던 것, 일테면 주택에 관한 생각, 자녀의 결혼에 관한 생각, 자신의 노후에 관한 생각을 빨리빨리 180도 바꿔야 합니다. p.45선진국에서는 재산이 없더라도 연금으로 최소 생활비 정도는 충당할 수 있습니다. 그런데 우리나라는 학교 선생님, 공무원, 군인들 빼면 연금으로 살 수 있는 사람이 거의 없습니다. 대부분 사람이 국민연금 하나밖에 가지고 있지 않죠. 저도 놀랐는데, 우리나라 65세 이상 고령자 중에서 국민연금, 노령연금(나이 들어서 받는)을 소액이라도 받는 분이 54%밖에 안 된다고 합니다. 절반 정도에 불과한 겁니다. 게다가 100만 원 이상 받는 분은 7.7%밖에 안 되고, 월 수령액 60만 원 미만인 분이 78%입니다. 퇴직연금은 상용근로자의 절반 정도가 가입되어 있는데, 2020년 말 현재 퇴직연금 적립금 255.5조 원을 가입자 수로 나누면 평균 4,000만 원 정도밖에 안 됩니다. 한 번에 받아봤자 1년 생활비가 될까 말까 한 금액이죠. 이른바 ‘3층연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)’이라고 부르는 것 중 나머지 하나인 개인연금은 가입자가 아주 소수입니다. p.89~90선진국에서는 퇴직하고 먹고살 걱정이 없는 사람들은 취미 활동 절반, 봉사 활동 절반이면서 약간의 용돈벌이를 할 수 있는 일을 한다고 합니다. 그 대표적인 것이 NPO Non-Profit Organization(민간 비영리 조직) 활동입니다. 미국에는 약 200만 개의 NPO가 있는데요, 퇴직하고 그런 조직에 가서 무언가 보람 있는 일을 합니다. 그러면서 보수는 현역 시절의 30~40% 정도만 받습니다. 먹고살 걱정은 없지만, 아주 공짜는 재미가 없으니까요. 그러면 60~70%가 사회 공헌 활동, 요즈음 유행하는 이른바 재능 기부가 되는 겁니다. 미국에서는 NPO에서 일하는 사람들도 취업 인구에 포함시킵니다. 얼마 전에 발표된 통계를 보니까 이들이 전체 취업 인구의 10% 정도나 되더군요. 지금 우리도 그런 세상으로 가고 있습니다. ‘퇴직 후에 무슨 일을 하면서 살아야 할까?’를 현역 시절부터 미리미리 고민하고 준비해야 합니다. p.98고령화 속도가 가속화됨에 따라 노인돌봄 문제가 대두하고 있습니다. 이에 대한 해결 방안이면서 새로운 일자리를 창출할 수 있는, 노인이 노인을 돌보는 노노케어가 주목받고 있습니다. 건강한 노인이 병이나 그 밖의 이유로 도움을 필요로 하는 노인을 돌보는 것을 ‘노노케어(노노돌봄, 노노간호)’라고 합니다. 고령 세대끼리만 살고 있는 가정에서 배우자가 다른 배우자를 돌보는 것이 가장 대표적인 노노케어 사례라고 할 수 있고, 예컨대 65세의 자녀가 90세 전후의 부모를 돌보는 것도 노노케어의 일종입니다. 고령화와 핵가족화가 진행되면서 고령자만으로 구성된 세대가 증가함에 따라 가정에서의 노노케어 사례가 급속히 늘어나고 있습니다. 2017년 통계청 자료에 따르면, 우리나라 65세 이상 고령자 중 본인 또는 배우자 부모의 간병·병원 동행 등의 수발을 하는 데 40%가 도움을 주는 것으로 나타났습니다. 또 2017년 일본 후생성이 발표한 자료가 있는데요. 케어가 필요한 65세 이상의 고령자가 있는 세대 중에서 주요 케어자가 65세 이상의 고령자인 세대의 비율이 2001년 40%에서 2017년에는 55%로 증가한 것을 볼 수 있었습니다. 같은 자료에서 주요 케어자가 75세 이상인 세대의 비율은 같은 기간에 19%에서 30%로 늘었습니다. p.109~110나이가 50이 넘어 퇴직이 가까워지면 1년에 한 번 정도는 부부가 같이 앉아 우리 집의 재산 상태를 살펴볼 필요가 있습니다. 기업의 재무 현황을 나타내는 표를 재무상태표라고 합니다. 그와 마찬가지로, 우리 집의 재무상태표를 만들어보는 것입니다. 방법은 간단합니다. A4 용지 위에 ‘T’ 자를 긋고, 왼편에는 보유 자산을 나열하고 시가를 적습니다. 자산은 실물자산과 금융자산으로 나눕니다. 실물자산의 예로는 아파트 1채 5억 원, 중고 자동차가 있으면 1대 100만 원 등 이렇게 적습니다. 금융자산은 현금, 예금, 주식, 채권, 펀드, 보험, 연금을 나열하고 이것도 시가를 씁니다. 보유 자산 시가의 합계를 냈더니 10억 원이라면 우리 집의 자산 합계가 10억 원인 겁니다. 오른쪽에는 은행이나 신용금고에서 빌려온 돈, 즉 부채를 적습니다. 합계가 7억 원이라면 자산 합계 10억 원에서 부채 합계 7억 원을 뺀 3억 원이 순수한 우리 집 돈, 즉 자기자본입니다. 1년에 한 번 정도 부부가 같이 앉아 이런 식으로 우리 집의 재무상태표를 만들어보면 노후 대비 자산관리 측면에서 자산 구조에 어떤 문제가 있는지, 어떤 대책을 세워야 할지 알 수 있게 됩니다. p.149~150투자 선진국이라고 하는 미국의 경우를 보면 대부분의 가정이 자산 형성 주머니를 펀드로 운용하고 있습니다. 전 세대의 52%, 즉 두 집에 한 집꼴로 펀드를 보유하고 있다는 통계가 이를 말해줍니다. 자산운용사의 펀드매니저들은 보유 종목을 점검하고 유망 종목을 발굴하여 운용 성적을 올리기 위해 끊임없이 노력합니다. 그러므로 펀드 투자자들은 개별 종목을 고르기 위해 고민할 필요가 없죠. 펀드가 좋은 또 하나의 이유는 소액으로도 고가주에 투자할 수 있다는 점입니다. 예를 들어 1주에 몇십만 원이나 하는 대형주를 펀드를 통해서는 1만 원 이하의 단위로도 투자할 수 있습니다. 또한 일반인으로서는 조사 분석이 불가능한 해외의 주식이나 채권에도 투자할 수 있습니다. 개인 투자자라면 자신의 직업에 충실하기 위해서라도 펀드 투자를 하는 것이 바람직합니다. 개인 투자자의 가장 유력한 수입원은 자신이 하고 있는 일에서 벌어들이는 수입(월급 또는 사업소득)입니다. 즉, 한 사람의 인생에서 가장 큰 투자 엔진은 자신의 본업으로부터 얻는 수입이라는 뜻입니다. 따라서 개인 투자자는 투자 포트폴리오를 짤 때 자신의 본업에서 얻는 수입을 가장 중심에 놓고 생각해야만 합니다. p. 209~210일단 노인빈곤율의 정의입니다. 노인빈곤율은 전체 인구가 아닌 전체 노인 인구 중 빈곤한 노인의 비율을 뜻합니다. 여기서 ‘빈곤’은 전체 인구 대상 처분가능소득 중윗값의 절반 미만 소득을 가진 상황을 의미합니다. 2021년 기준 우리나라 2인 가구의 중위소득이 월 308만 8,000원이니 그 절반인 154만 4,000원이 기준이 되는 거죠. 즉, 노인 부부가 월 154만 4,000원 미만의 돈으로 생활하면 빈곤하다고 할 수 있습니다. OECD에서 2017년 발표한 통계에 따르면, OECD의 노인빈곤율 평균은 14.8%입니다. 스위스, 미국, 호주, 일본 등이 대부분 평균이거나 평균보다 약간 높습니다. 덴마크, 네덜란드, 핀란드 등은 3%대입니다. 반면 우리나라는 43.8%입니다. OECD 평균치의 약 3배인데, 이는 터키의 17%, 멕시코의 24.7%보다도 높은 수치입니다. p.288

홀로 사는 노후가 보편화되고 있다 “옛날에 어머니 세대는 결혼 생활에 실망하더라도 팔자라고 생각하고 희망을 버렸는데, 요즈음 여성들은 결혼 생활에 실망하면 남편을 버린다고 한다.” 예전에는 결혼 후 4년 이내, 즉 신혼 때 이혼하는 비율이 가장 높았는데, 지금은 결혼한 지 20년 이상 된 부부의 이혼, 이른바 ‘중년이혼’, ‘황혼이혼’의 비율이 늘고 있다. 1990년도만 해도 5%밖에 안 됐는데 2020년에는 무려 37%다. 홀로 사는 노후가 보편화되고 있는 것이다. 우리나라의 혼자 사는 노인은 159만 명 정도이다. 이혼이나 사별로 인해 혼자 사는 노인들이 점점 늘어나고 있는 것이다. 노후에 여러 가지 리스크가 있지만 홀로 사는 노인들에게 가장 큰 문제는 건강과 고독이다. 젊을 때 건강하던 사람들도 60이 넘어가면서 암, 심혈관 질환 등에 걸리는 사례를 심심치 않게 볼 수 있다. 그러니 환갑 되기 전에 특수질병보험 하나는 들어놓는 것이 좋다. 또 하나는 고독이다. 일에서도 은퇴하고 사회적 관계망이 축소되면서 느끼는 고독감은 노인들의 정신건강과 신체건강을 위협하는 커다란 문제다. 고독을 극복하기 위한 가장 좋은 방법은 평생현역을 실천하는 것이다. 젊은 사람들이 하지 않으려고 하는 일, 소일거리라도 얼마의 보상만 주어진다면 몸이 따라주는 한 계속하는 것이 좋다. 연금으로 충당되지 않는 부분을 채울 수 있을 뿐만 아니라 사회적 관계를 맺음으로써 고독하고 쓸쓸하게 늙어가는 것을 막을 수 있기 때문이다. 자녀가 노후 대책이 될 수 있을까?우리나라에서 다 큰 자식이 부모한테 얹혀사는 걸 ‘캥거루’라고 한다. 조사에 따르면 몇 년 전 서울에서만 30~40대 캥거루족이 48만 5천 명이라고 한다. 문제는 세계에서 우리나라처럼 자식한테 돈을 퍼붓는 나라도 없다는 것이다. 서울에서 맞벌이하는 40대 후반 부부를 조사한 결과 1년에 1억 정도를 버는데 초등학교 6학년, 중학교 2학년 두 자녀의 과외비로만 3,360만 원을 쓴다고 한다. 문제는 60~70세까지 부부가 계속 1억씩 벌면 상관없는데 50대 초반이면 주된 직장에서 퇴직을 하게 된다는 것이다. 하지만 그때부터 자녀들 대학교 등록금, 결혼 비용, 노부모 요양비, 의료비 등으로 돈이 본격적으로 들어간다. 그러다 보니 연봉을 1억 원씩 받던 직장인들이 60대 이후에 중산층에서 탈락하는 경우가 많이 생기는 것이다. 그렇다고 하더라도 이렇게 돈을 들여 자녀들이 잘되기만 하면 상관이 없다. 하지만 지금은 상황이 그렇지가 않다. 우리 부모님 세대는 논 팔고 집 팔아서 자녀들을 시험만 잘 보게 만들어 놓으면 본전을 뽑았다. 괜찮은 학교 졸업해서 괜찮은 회사 들어가고, 그럭저럭 60세까지 다니면서 자신들을 부양해줬으니까. 하지만 지금은 일류 기업에 들어가도 40대 후반이 되면 언제 잘릴지 전전긍긍하는 사람이 대부분이다. 젊은 세대의 부모 부양에 대한 의식구조 또한 급격하게 바뀌고 있다. ‘부모 부양 책임이 누구에게 있는가’에 대한 통계청 사회 조사 결과에 따르면, ‘가족에게 있다’라는 대답이 2000년에는 71%를 차지했었는데 2018년에는 27%로 줄었다. 반면 ‘국가 등 사회에 있다’라는 대답은 같은 기간 20%에서 54%로 늘었다. ‘부모 스스로 해결해야 한다’라는 대답도 10%에서 19%로 늘어났다. 자녀 세대에게 부모를 부양할 만한 경제력이 있느냐 하는 것 또한 문제다. 저성장·결핍의 시대를 반영한 취업난, 조기 퇴직 등으로 자녀들의 생활 형편이 어려워졌기 때문이다. 부모 세대보다 자녀들 세대의 형편이 나아질 거라고 믿는 한국인의 비율이 30%도 안 된다는 통계청 사회 조사 결과가 이를 잘 말해준다. 품격 있는 노후를 위함 자산관리의 모든 것! 금리가 1%를 겨우 넘는 시대에 리스크가 따르더라도 고수익을 기대할 수 있는 투자상품을 활용하지 않고서는 자산을 형성하기 어렵다. 저자는 특히 나이가 어릴수록 적립식 투자, 말 그대로 은행에 적금을 붓듯이 일정한 기간과 금액을 정해 놓고 꾸준히 투자하는 방법을 추천한다. 그리고 금융자산은 용도별로 나누어 관리하는 것이 좋다. 저축 주머니, 트레이딩 주머니, 자산형성 주머니 3개로 나눠서 관리해야 하는데, 젊을 때부터 관리해야 할 3개의 주머니 중에서 가장 주요한 것이 ‘자산형성 주머니’다. 자신의 꿈을 실현하는 자금, 자녀들 양육비, 결혼 자금, 주택 구입 자금, 은퇴한 뒤의 생활 자금 등을 마련하기 위한 주머니이기 때문이다. 자산형성 및 관리도 중요하지만 젊을 때부터 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)을 준비하는 것 역시 중요하다. 우리나라의 노인빈곤율은 2018년 기준 43.4%다. 이 수치는 OECD 평균 대비 3배 수준이고 회원국 중에서는 가장 높은 수준이다. 미국, 일본, 독일 등 선진국의 경우 공적ㆍ사적연금이 70~80%이고 자녀 도움은 거의 0% 가깝다. 한마디로 자녀 도움 대신 연금소득의 비중을 늘려야 한다는 것이다. 이것이 노후 준비의 열쇠다. 국민연금은 일찍부터 가입하는 것을 추천한다. 혹시 전업주부라면 임의가입을 권한다. 퇴직연금은 DC형(확정기여형 퇴직연금 제도)에 가입해 본인이 직접 운용하는 것이 좋으며, 10~30년 장기로 적립식 펀드에 투자를 하고, IRP(개인형 퇴직연금)로 세제 혜택을 노려야 하며, TDF(가입자의 예상 은퇴 시점을 기준으로 삼아서 자산운용사가 주식 등의 공격적인 자산과 채권, CMA 등 안정적인 자산의 비중을 알아서 조절해주는 상품)로 생애 주기별 안전한 자산배분을 해야 한다. 개인연금은 세액공제 여부와 연금 수령 시 과세를 잘 따져서 연금저축 또는 연금보험에 가입하는 것이 좋다. ‘먹고사는 게 바빠서’, ‘자녀들 양육하고 결혼시키느라 정신이 없어서’ 등의 이유로 자신의 노후 준비를 미루는 사람들이 많다. 하지만 나이 들어 가장 중요한 것은 경제적으로 자립할 수 있는 능력이다. 돈이 없으면 노후의 5대 리스크(장수, 건강, 자녀, 자산관리, 저금리)를 절대 대비할 수 없기 때문이다. 지금도 늦지 않았다. 품격 있는 노후를 위해 나만의 자산관리를 하루빨리 시작하자.