돈 걱정 없는 노후를 준비하는 연금 플랜

“일하는 동안, 그리고 은퇴한 후에도 돈이 돈을 벌어오는 시스템을 만들어라!”

은퇴를 축복으로 만드는 가장 현실적인 해법 “자는 동안에도 돈을 버는 방법을 찾지 못한다면, 당신은 죽을 때까지 일해야 할 것이다.” ‘오마하의 현인’으로 불리는 워런 버핏의 말이다. 돈 걱정 없는 노후를 바란다면, 일하는 동안 그리고 은퇴한 후에도 돈이 돈을 벌어오는 시스템을 만들어두어야 한다는 얘기다. 『100년 통장』은 바로 이 문제를 중점적으로 다루고 있는 책이다. 누구에게나 은퇴는 온다. 그러나 구체적으로 얼마의 은퇴자금이 필요한지, 이를 어떻게 마련해나가야 하는지 미리미리 준비하는 사람은 많지 않다. 대체 얼마를, 어떻게 준비해야 하는 걸까? 하나금융그룹 100년행복연구센터는 그동안 진행해온 조사와 연구를 체계적으로 보여주면서, 막연한 상황이나 사례를 나열하는 것이 아닌 구체적인 실행방안을 제시하고 있다. 먼저, 실제 퇴직자들을 대상으로 한 설문조사를 바탕으로 대한민국 퇴직자들의 현주소를 생생하게 전해준다. 은퇴 준비가 충실해서 노후 생활에 대한 걱정이 없는 이들을 ‘금퇴족(金退族)’으로 명명하고, 이들의 모습도 구체적으로 보여준다. 또한 우리나라의 연금제도를 전반적으로 살펴보고, 이를 어떻게 활용하고 운용해야 하는지 짚어주는가 하면, 연금부자 나라들은 어떻게 연금 플랜을 세우는지에 대한 사례도 들려준다. 그리고 무엇보다, 구체적으로 어떻게 내 연금자산을 굴리고 키우는지에 대한 전략들을 세부적으로 친절하게 제시해준다. 각자의 소득 및 자산 수준에 따라 은퇴 준비 정도를 가늠해볼 수 있도록 ‘나의 금퇴족 점수’를 계산하는 법도 부록으로 덧붙이고 있어 매우 유용하다.

추천사t 행복한 은퇴에 등대가 되어주는 책
프롤로그t 은퇴 후 30년, 어떻게 준비해야 할까?

1장 〉 100세 시대, 축복일까 저주일까
01. 대한민국 퇴직자의 현주소
02. 퇴직자 2명 중 1명은 아직도 노후 준비 중
03. 월요병이 가고 퇴직 후유증이 찾아온다

2장 〉 금퇴족을 아시나요
01. 금퇴족을 꿈꾸는 사람들
02. 빅데이터로 분석한 금퇴족의 노후 준비
03. 소득수준에 따른 금퇴족의 모습
04. 부의 현명한 이전을 위한 금퇴족의 증여·상속 전략

3장 〉 노후 준비의 기본, 연금제도
01. 국민연금: 누구에게나 열린 공적연금
02. 퇴직연금: DB형, DC형, IRP
03. 개인연금: 연금보험, 연금신탁, 연금펀드
04. 3층 연금을 넘어 5층 연금으로: 주택연금과 농지연금
05. 고령화 시대 또 하나의 금융 솔루션: 신탁

4장 〉 선진국의 연금제도는 어떻게 운영되나
01. 글로벌 연금부자 국가들: 미국, 영국, 호주
02. 연금부자 국가의 자산배분 노하우
03. 연금부자들은 언제, 얼마나 꺼내 쓸까?
04. 연금투자 하면서 현금흐름 만들기

5장 〉 연금자산 운용의 키포인트
01. 한국인의 연금자산 운용, 대대적인 개혁이 필요하다
02. 인구절벽과 대규모 은퇴, 어떻게 대비해야 할까
03. 100년 행복을 위해서는 자산 수명을 늘려야 한다
04. 은퇴 후의 모습을 구체적으로 그려보자

6장 〉 100년 행복을 위한 연금자산 운용 전략
01. 재테크의 판이 바뀌고 있다
02. 생애주기별 포트폴리오를 운용하는 TDF가 대세다
03. ETF 투자로 자산배분 효과를 극대화하라
04. 4차 산업 1등주에 주목하라
05. 저금리 시대 연금자산 이렇게 운용하라
06. 인컴자산 운용 전략
07. 4차 산업 리츠펀드에 투자하라

에필로그｜3층 연금은 필수, 국민연금은 기본 중의 기본이다
부록｜나의 금퇴족 점수는?

퇴직과 동시에 노후 준비도 마쳤다면 걱정이 없을 텐데 현실은 그처럼 녹록지 않다. 실제로 금번 응답자 중 8.2%만이 노후자금이 충분하다고 답했고, 3명 중 2명(66.0%)은 노후자금이 부족하다고 말했다. 퇴직자들이 충분하다고 생각하는 노후자금은 얼마일까? 그리고 부족한 노후자금은 어떻게 마련할 수 있을까? _ p.24인생은 후반전이 멋있어야 한다고 흔히 말한다. 젊음을 바친 일터를 뒤로하고 새롭게 시작하는 인생 후반전의 든든한 버팀목은 누가 뭐래도 풍족한 노후자금이다. 100년행복연구센터는 금번 조사를 통해 생애 주된 직장에서 은퇴한 50대 이상 퇴직자 가운데, 스스로 노후자금이 충분하다고 평가한 사람들을 ‘금퇴족’이라고 정의했다. 금퇴족은 전체 응답자 1,000명 가운데 단 8.2%를 차지했다. 인생 후반전에 대한 준비를 착실히 해나가기가 쉽지 않음을 보여주는 결과다. 금퇴족은 현재에 이르기까지 경제활동이나 자산관리에서 다른 이들과 어떻게 차별화됐는지, 그들의 모범 사례에서 우리가 배워야 할 점은 무엇인지 살펴보고자 한다. _ p.35평생 연금자산을 잘 운용한다면 내 노후는 어떻게 바뀔까? 이 질문에 답하기 위해 우리보다 훨씬 앞서 퇴직연금이나 연금저축 등과 같은 사적연금을 시작한 연금부자 국가들을 살펴보자. 바로 미국, 영국, 호주 등의 영미권 국가다. 이들 국가의 공통점은 19세기 말에 이미 철도회사와 은행 그리고 의료계 일부 기업들에서 연금이 태동한 이후 널리 확산되어 지금까지 이어진다는 점이다. 그만큼 세계적으로 가장 거대하고 역동적인 연금 시장이 자리 잡은 곳이기도 하다. _ p.163연금부자국에 사는 직장인과 일반인들은 연금에 넣은 돈을 어떻게 굴리고 있을까? 이들 국가에 사는 보통 사람들의 연금 운용이 우리나라와 구별되는 가장 두드러진 특징은 평균적으로 주식과 같은 금융투자자산의 비중이 절반을 넘어설 만큼 상당히 적극적으로 투자한다는 사실이다. _ p.173“지난달 은퇴했다. 이제 연금에서 월급 받자!” 그동안 열심히 일하면서 연금자산 늘리기도 게을리하지 않았다면, 이제는 연금을 노후 생활비로 활용할 차례다. 영국·미국·호주로 대표되는 연금부자국에서도 은퇴자들이 증가하면서 연금에서 실제 생활비를 찾아 쓰기 시작하는 사람들이 늘고 있다. 특히 영국은 연금부자 3국 가운데 현재까지 65세 이상 인구가 가장 많은 나라다. 그런 이유에서인지 자국 연금 가입자들이 연금계좌에서 돈을 어떻게 찾기 시작하는지 잘 들여다보고 있다. 개인은 어리석을 수도 있지만 대중은 현명하다고 하지 않았던가. 은퇴 후 모아놓은 연금을 어떻게 꺼내 쓸지 영국의 평범한 은퇴자들의 행동에서 힌트를 얻어보자 _ p.190연금은 장기 투자자산이다. 이는 1%의 수익률 차이일지라도 누적되면 엄청난 차이를 보인다는 뜻이다. 그런 의미에서 연간 수익률 관리가 퇴직 이후에 부자로 사느냐, 가난하게 사느냐를 판가름할 수도 있다. 예를 들어 미국이나 캐나다 연기금펀드의 평균 수익률인 연간 10%를 유지한다고 가정해보자. 10년의 복리는 원금의 2.59배다. 예를 들어 1,000만 원을 투자해서 매년 10%의 수익률을 냈다면, 10년 뒤에는 2,590만 원이 된다. 또 그 10년 뒤에는 6,700만 원, 그 10년 뒤에는 1억 7,400만 원이 된다. 반면 연간 2%의 수익이 발생한다면 10년 뒤에는 21%의 수익률, 즉 1,210만 원이 된다. 수익률을 유지한다고 가정할 때 그 10년 뒤에는 1,490만 원, 그 10년 뒤에는 1,810만 원이 된다. 즉, 27살에 시작해서 57살에 은퇴하는 30년간의 수익률 차이로 어떤 이는 1억 7,000만 원을 갖게 되고, 어떤 이는 2,000만 원도 안 되는 돈을 갖게 된다. _ pp.214-215예·적금이 노후 준비 자산으로서의 매력을 잃었다는 것은 새로운 투자 대상 또는 투자 방법이 필요해졌다는 것을 의미한다. 하지만 이는 결코 간단한 문제가 아니다. 높은 수익률이 관건인 것 같지만, 그렇다고 오로지 수익성만을 기준으로 투자 대상을 찾을 수는 없다. 금융투자에서 높은 수익성은 반드시 높은 리스크를 동반하기 때문이다. 금융 시장의 유명한 격언 ‘하이 리스크-하이 리턴’을 누구나 한 번쯤은 들어봤을 것이다. 만약 누군가가 위험은 전혀 없이 높은 수익을 제공해주겠다는 달콤한 제안을 한다면 일단 의심해보는 것이 현명한 반응일 것이다. 모두가 높은 수익을 원하지만 제한 없이 높은 위험을 감수할 수만도 없다. 하지만 또 한편으로는 위험을 회피하기만 해서는 어떤 수익도 기대하기 어렵다. 금융투자에서 누구도 피해 갈 수 없는 이 딜레마에 대해 시장이 찾은 최선의 해답은 무엇일까? 바로, 자산배분 전략이다. _ p.258미국이나 호주 등 연금 선진국으로 불리는 사회에서는 ‘은퇴’ 하면 자유(55%), 즐거움(53%) 등 긍정적인 단어가 연상된다는 조사 결과가 있다. 반면 한국 사회에서는 재정적인 불안, 건강 우려, 외로움 등 부정적인 단어가 중심이다. 그만큼 은퇴에 대한 준비가 부족하다는 뜻일 것이다. 우리나라도 미국처럼 은퇴는 축복이고 희망으로 인식되어야 한다. 은퇴를 앞둔 사람들이 행복한 노후를 미리미리 설계하고, 목표를 갖고 노력하는 과정에서 100년 행복을 꿈꿀 수 있어야 한다. _ p.384

“퇴직자 2명 중 1명은
퇴직 후에도 노후 준비를 하고 있다!”
돈 걱정 없는 노후를 준비하는 가장 확실한 연금 플랜퇴직할 때 최소한 얼마가 있어야 노후 걱정 없이 살 수 있을까? 100년행복연구센터가 우리나라의 퇴직자들을 대상으로 실시한 설문 조사에 따르면, 퇴직자가 충분하다고 생각하는 노후자금은 평균 6억 800만 원이다. 이는 월 195만 원을 30년 동안 꺼낼 쓸 수 있을 정도의 금액(매년 물가상승률만큼 늘려 인출하고, 물가상승률보다 1%p 정도 높은 수익률로 노후자금을 운용한다고 가정했을 때의 결과)이다. 그러나 매월 195만 원 정도를 꺼내 쓸 수 있는 자금을 미리 준비하지 못하기 때문에, 현재 퇴직자 2명 중 1명(54.2%)은 퇴직 후에도 노후 준비를 하고 있다고 한다. 반면, 스스로 노후자금이 충분하다고 평가한 ‘금퇴족’은 단 8.2%에 불과했다.
그럼, 노후 걱정 없는 금퇴족은 어떤 사람들일까? 그들은 경제활동이나 자산관리가 다른 이들과 어떻게 차별화된 걸까? 이 책에서는 금퇴족의 공통점으로 다음의 일곱 가지를 꼽는다. 첫째, 연금 활용에 일찍부터 눈떴다. 둘째, 금퇴족 3명 중 1명은 35세 이전에 이미 노후자금을 모으기 시작했다. 셋째, 연금의 달인이라고 할 만큼 연금제도를 잘 활용하고 있었다. 넷째, 금융상품 투자 경험이 많다. 다섯째. 자산관리 정보를 지속적으로 수집한다. 여섯째, 일찍부터 내 집을 마련했다. 일곱째, 부동산으로 현금흐름을 만들었다.
주목해야 하는 것은 금퇴족들이 가진 자산의 비중이다. 금퇴족의 주요 생활비의 원천은 금융자산이다. 미국이나 호주 등 연금 선진국의 가계자산을 봐도 주식자산과 연금자산의 비중이 확연히 크다. 그래서인지 이들에게 ‘은퇴’는 자유, 즐거움 등 긍정적인 단어로 통한다. 반면에 한국 사회에서는 재정적인 불안, 건강 우려, 외로움 등 부정적인 단어를 더 먼저 떠올리는 것이 사실이다. 그만큼 은퇴에 대한 준비가 부족하다는 뜻이다. 이제 우리나라도 은퇴는 축복이고 희망으로 인식되어야 한다. 이 책에 제시하는 것처럼 현재의 소득수준에서 할 수 있는 노후 준비 전략을 짜고 충실히 이행한다면, 금퇴족이 되는 길이 그리 멀지는 않을 것이다. “자는 동안에도 돈을 버는 방법을 찾지 못한다면
당신은 죽을 때까지 일해야 할 것이다!” _ 워런 버핏
제로금리 시대, 미리미리 평생 소득을 만드는 포트폴리오 전략 많은 사람이 우리 생각보다 오래 산다. 이미 100세 이상 인구가 2만 명인 시대다. 그러나 안타깝게도 우리나라는 OECE 회원국 중 노인층 빈곤율 1위라는 불명예를 안고 있다. “자는 동안에도 돈을 버는 방법을 찾지 못한다면, 당신은 죽을 때까지 일해야 할 것이다”라고 한 워런 버핏의 말은 그래서 더욱 의미심장하게 들린다. 노후가 길어질수록 더 많이, 더 오래 일해야 하는 ‘리스크’가 커지기 때문이다.
위험을 뜻하는 ‘리스크(risk)’는 암초나 절벽을 뜻하는 그리스인들의 항해 용어인 ‘리자(rhiza)’, ‘리지콘(rhizikon)’에서 유래했다고 한다. 당시 항해 중인 뱃사람에게는 거친 파도보다 눈에 보이지 않는 바다 밑의 암초를 훨씬 두려워했다는 얘기다. 특히 항해가 길어질수록 언제 어디서 리스크를 만날지 몰라 조심했을 것이다. 100세 시대의 노후도 마찬가지다. 노후가 30년 이상 길어진 만큼 언제 어디서 어떤 리스크를 만날지 모른다. 하지만 이 항로에서 리스크가 숨어 있는 곳을 미리 알아둔다면 한결 여유로운 노후를 보낼 수 있다.
그런 점에서 『100년 통장』은 앞으로 은퇴를 준비해야 하는 모든 이들에게 등대와도 같은 책이다. 일하는 동안, 그리고 은퇴한 후에도 돈이 돈을 벌어오는 시스템을 어떻게 만들어야 하는가에 대한 구체적인 해법과 가이드라인을 제시해주기 때문이다. 부록으로 덧붙인 ‘나의 금퇴족 점수’ 계산하는 법도 자신의 노후 준비 정도를 점검해보는 데 도움이 된다.
미국의 은퇴교육 전문가 샐리 하스(Sally Hass)는 한 매체와의 인터뷰에서 이렇게 말했다. “퍼즐을 맞추는 데 가장 중요한 게 뭘까요? 구석에 있는 조각? 정중앙에 있는 조각? 아니면 땅에 떨어진 조각일까요? 아닙니다. 가장 중요한 것은 퍼즐 상자 뚜껑에 있는 완성된 그림입니다. 생애 설계가 바로 그런 겁니다.” 인생이라는 퍼즐을 맞춰나가기 위한 생애 설계, 『100년 통장』은 바로 이를 위해 가장 현실적인 해법을 제시하는 책이다.